Η ασφάλιση ζωής είναι διαφορετικό προϊόν από την ασφάλιση υγείας. Παλαιότερα υπήρχαν προγράμματα, τα οποία συνδύαζαν τις δύο αυτές καλύψεις σε ένα συμβόλαιο και για τον λόγο αυτό πολλοί καταναλωτές το θεωρούν ίδιο.

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα προϊόν προστασίας της οικογενείας μας και των εξαρτώμενων μελών από τις οικονομικές κυρίως απώλειες που θα προκαλέσει ένας πρόωρος θάνατος. Η αποζημίωση του συμβολαίου γίνεται μετά τον θάνατο του ασφαλισμένου και το συμφωνημένο ποσό καταβάλλεται στους δικαιούχους του συμβολαίου.

Η ασφάλιση υγείας είναι ένα προϊόν, το οποίο προστατεύει τον ασφαλισμένο σε περιπτώσεις υγείας, εισαγωγής σε νοσοκομείο, ατυχήματα ή έκτακτες ασθένειες, καλύπτοντας το σύνολο των ιατρικών εξόδων.

Μια ακόμη διαφορά μεταξύ των δύο προγραμμάτων είναι ότι η ασφάλιση υγείας (εξαιρουμένων των ισοβίων προγραμμάτων υγείας) ανανεώνεται κάθε έτος ενώ η ασφάλιση ζωής έχει συγκεκριμένη ή ισόβια διάρκεια και οι όροι ισχύουν αυτούσιοι για όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι ένα «δυναμικό» συμβόλαιο, το οποίο διαφοροποιείται ανάλογα με τις οικονομικές ανάγκες του εκάστοτε καταναλωτή, οι οποίες μπορεί να αλλάξουν με το πέρασμα του χρόνου.

Μετά τη σύναψη του ασφαλιστήριου συμβολαίου και ανά τακτά χρονικά διαστήματα είναι φρόνιμο να επανεξετάζετε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα τις οικονομικές σας ανάγκες. Επίσης, μπορείτε μελλοντικά να κάνετε προσθήκη καλύψεων στο συμβόλαιό σας, είτε με την αύξηση του ασφαλισμένου κεφαλαίου, είτε με μια επιπλέον κάλυψη προστασίας όπως για παράδειγμα ( επίδομα σε περίπτωση ανικανότητας προς εργασία).

Αρχικά το πρέπει δεν υφίσταται διότι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας δεν είναι υποχρεωτική εκ του νόμου. Το σύνολο των γεγονότων των τελευταίων 30 ετών οδηγεί τον εκάστοτε πολίτη να αναλάβει εκείνος τα έξοδα νοσηλείας του ή διαγνωστικών εξετάσεών του αφού το εθνικό σύστημα υγείας ολοένα και αποδυναμώνεται. Όσο μικρότερος ξεκινήσεις ένα συμβόλαιο υγείας τόσο πιο ασφαλής νιώθεις. Η υγεία δεν είναι κάτι το οποίο μπορεί να προβλέψει κάποιος από εμάς και σίγουρα η ηλικία δεν είναι ο παράγοντας εκείνος, ο οποίος θα μας καθορίσει το καλό μας αποτέλεσμα. Επιπλέον των παραπάνω ξεκινώντας ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε μικρή ηλικία τα ασφάλιστρα θα είναι χαμηλότερα.

Ο προασφαλιστικός έλεγχος οφείλει να γίνεται από τον επαγγελματία ασφαλιστικό πράκτορα πριν τη σύναψη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Έως την ηλικία των 50 ετών δεν κρίνεται απαραίτητο ένας άνθρωπος να υποβληθεί σε ιατρικό έλεγχο υγείας, εκτός ορισμένων εξαιρέσεων, με την μόνη προϋπόθεση ότι η δήλωση του υποψήφιου πελάτη θα είναι αληθινή, δηλαδή θα έχει όντως την καλή του υγεία. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες υποβάλλουν τον υποψήφιο πελάτη σε ιατρικές εξετάσεις για τις ηλικίες άνω των 50 ετών έως και την ηλικία των 79 ετών.

Στα συμβόλαια από εταιρείες του εξωτερικού «Διεθνή προγράμματα υγείας» δεν είναι προϋπόθεση η απόδειξη της καλής υγείας του υποψήφιου πελάτη με την διαδικασία του προασφαλιστικού ελέγχου. Στις επόμενες ανανεώσεις του συμβολαίου δεν γίνεται κανένας ιατρικός έλεγχος, εξαιρουμένων των περιπτώσεων μετάβασης του πελάτη σε άλλο πρόγραμμα της ασφαλιστικής του εταιρείας ή αλλαγής ασφαλιστικής εταιρείας.

Οι δύο αυτοί όροι είναι ταυτόχρονα ίδιοι αλλά και διαφορετικοί μεταξύ τους αναλόγως την ερμηνεία που δίνει η εκάστοτε ασφαλιστική εταιρεία. Ακολουθεί η ανάλυση των ερμηνειών των δύο λέξεων προκειμένου οι πελάτες να γνωρίζουν ακριβώς τις υποχρεώσεις τους.

Συμμετοχή πελάτη ορίζεται ως το ποσοστό εκείνο το οποίο ο εκάστοτε πελάτης θα πρέπει να συμμετέχει στο σύνολο των εξόδων της νοσηλείας και συνήθως αναγράφεται με ποσοστιαία αναφορά.

Παράδειγμα προς κατανόηση.

Παρέχεται κάλυψη στο εξωτερικό στο σύνολο των εξόδων νοσηλείας σε ποσοστό 80%. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης, βάσει της ασφαλιστικής του σύμβασης είναι υποχρεωμένος να συμμετέχει με το ποσοστό του 20% στο σύνολο των εξόδων της νοσηλείας. Σε περίπτωση συμμετοχής ΕΟΠΥΥ ή ομαδικού συμβολαίου το ποσό της συμμετοχής μπορεί να μειωθεί ή και να εξαλειφθεί.  

Ποσό απαλλαγής ορίζεται ως το χρηματικό ποσό, το οποίο ο εκάστοτε πελάτης θα πρέπει να καταβάλει σε περίπτωση νοσηλείας του σε ιδιωτικό νοσηλευτικό ίδρυμα. Τα ποσά απαλλαγής διαφοροποιούνται από ασφαλιστική εταιρεία σε ασφαλιστική εταιρεία και η κλίμακες τους ξεκινούν από τα 250€ και φθάνουν έως τις 15.000€. Συνηθέστερα ποσά απαλλαγής εκείνα των 500€, 750€,1000€ και 1.500€ στους ιδιώτες καταναλωτές.

Παράδειγμα προς κατανόηση.

Έστω συνολικό ποσό νοσηλείας 10.000€. Το ποσό απαλλαγής του πελάτη είναι 1.500€. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης θα πρέπει να καταβάλλει το ποσό των 1.500€ στο νοσηλευτικό ίδρυμα και το υπόλοιπο ποσό των 8.500€ θα εξοφληθεί από την ασφαλιστική του εταιρεία. Σε περίπτωση συμμετοχής ΕΟΠΥΥ ή ομαδικού συμβολαίου το ποσό της απαλλαγής μπορεί να μειωθεί ή και να εξαλειφθεί.

Οι περιπτώσεις για τις οποίες ένας άνθρωπος χρειάζεται εισαγωγή σε νοσοκομείο χωρίζονται σε προγραμματισμένες νοσηλείες και σε έκτακτες νοσηλείες.

Στην περίπτωση εισαγωγής για προγραμματισμένη νοσηλεία, η διαδικασία που ακολουθεί συνήθως ο ασφαλισμένος είναι η εξής:

• Δηλώνεται το ιατρικό ιστορικό στον ασφαλιστικό πράκτορα ή στην ασφαλιστική εταιρεία.
• Συμπληρώνεται ένα ερωτηματολόγιο προέγκρισης νοσηλείας, στο οποίο αναγράφεται αναλυτικά το ιατρικό ιστορικό, επισυνάπτονται τα αντίστοιχα σχετικά έγγραφα που θα ζητηθούν από την ασφαλιστική εταιρεία, όπως για παράδειγμα εξετάσεις που έχουν γίνει, ώστε να ελεγχθούν από την εταιρεία και να δοθεί η έγκριση για την αποζημίωση του πελάτη.
• Την ημέρα της εισαγωγής στο νοσοκομείο είναι απαραίτητο να γίνει η διασταύρωση των στοιχείων στη γραμματεία του νοσοκομείου και από τον ελεγκτή ιατρό της ασφαλιστικής εταιρείας εντός του νοσοκομείου.

Σε περίπτωση εισαγωγής μας στο νοσοκομείο λόγω αιφνίδιου – επείγοντος περιστατικού ενημερώνουμε εμείς οι ίδιοι ή ο συνοδός μας την γραμματεία του νοσοκομείου με τα στοιχεία του συμβολαίου υγείας ( αριθμό ασφαλιστηρίου) και τον Αριθμό Μητρώου Κοινωνικής Ασφάλισης ΑΜΚΑ του φορέα μας.

Στο επείγον περιστατικό θα πρέπει εμείς οι ίδιοι να γνωρίζουμε τις παροχές του συμβολαίου μας καθώς και τα κοντινά μας πρόσωπα και να κρατάμε ενήμερο τον ασφαλιστικό πράκτορα που μας εκπροσωπεί ώστε να παρακολουθεί τον φάκελο της νοσηλείας μας για τυχόν καθυστερήσεις ή λανθασμένες κινήσεις.

Είναι μια ερώτηση σύνηθες και η απάντησή της είναι η εξής:

«Όσο πιο νωρίς ξεκινήσεις να αποταμιεύεις χρήματα, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το κέρδος το οποίο θα έχεις».

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου τείνουν στο να καταργηθούν τελείως από την παγκόσμια αγορά, συνεπώς ο τρόπος αποταμίευσης που μένει στον καταναλωτή είναι εκείνος της αγοράς ενός επενδυτικού προγράμματος, μη εγγυημένου επιτοκίου.

Οι αποδόσεις παλαιοτέρων ετών σε επενδυτικά προγράμματα έχουν δείξει ότι ο υποψήφιος επενδυτής θα πρέπει να «μείνει» στο πρόγραμμα αυτό για τουλάχιστον μια 20ετία ώστε να διασφαλίσει το μέγιστο περιθώριο κέρδους.

Για την δημιουργία ομαδικού προγράμματος ασφάλισης απαραίτητη προϋπόθεση είναι η ένταξη 5 ατόμων και άνω στο πρόγραμμα αυτό. Οι τρόποι πληρωμής του προγράμματος αυτού είναι είτε με απευθείας εξόφληση από το ταμείο της επιχείρησης, είτε να παρακρατείτε από το μισθό των υπαλλήλων ώστε να καταβάλλονται έγκαιρα τα ασφάλιστρα.

Οι τροποποιήσεις στο ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο αφορούν κυρίως την προσθήκη ή την αποχώρηση ενός υπαλλήλου από το πρόγραμμα. Τροποποιήσεις ως προς τις παροχές γίνονται συνήθως στην ετήσια ανανέωση του συμβολαίου και αφορούν όλα τα μέλη του ομαδικού συμβολαίου.

Η ύπαρξη ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι σύνηθες φαινόμενο και ολοένα και πιο συχνό στις εταιρείες.

Με τη σύναψη ατομικού ασφαλιστηρίου υγείας επεκτείνετε τις καλύψεις σας ως προς το συμβόλαιό σας αυξάνοντας το κεφάλαιο κάλυψης σας για εσάς και την οικογένειά σας.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψιν είναι ότι σε περίπτωση αλλαγής εργασιακού περιβάλλοντος η νέα επιχείρηση είναι πιθανόν να μην προσφέρει στο πακέτο της την κάλυψη από ομαδικό ασφαλιστήριο υγείας.

Τα ομαδικά συμβόλαια υγείας συνήθως έχουν ένα περιορισμένο κεφάλαιο το οποίο πολλές φορές δεν αρκεί για να καλύψει σοβαρά και μακροχρόνια περιστατικά, τα οποία μπορεί να συμβούν.

Η ασφάλιση της κατοικίας μας αφορά όλους, είτε είμαστε ιδιοκτήτες, είτε ενοικιαστές. Στην περίπτωση που είστε ενοικιαστές θα πρέπει να αποτιμήσετε το κόστος των προσωπικών σας αντικειμένων και το κόστος των οικοσκευών σας, τα οποία είναι ευάλωτα απέναντι σε κάθε κίνδυνο. Για τον λόγο αυτό είναι συνετό να ασφαλίζετε το περιεχόμενο της κατοικίας σας ακόμη και στην περίπτωση που είστε ενοικιαστής. Η ασφάλιση του περιεχομένου της οικίας σας ουσιαστικά σας παρέχει επιπλέον εξασφάλιση και αποτελεί μια πιο άμεση λύση στην αντιμετώπιση των οικονομικών προβλημάτων που ίσως υπάρξουν από μια πιθανή ζημιά που θα προκληθεί. Εν κατακλείδι, η ασφάλιση της κατοικίας μας αφορά όλους, είτε είμαστε ιδιοκτήτες, είτε ενοικιαστές.

Σίγουρα και τα δύο μέτρα προστασίας είναι αποτελεσματικότερα στην περίπτωση όπου κάποιος προσπαθήσει να κάνει διάρρηξη στο σπίτι σας. Επίσης τα δύο αυτά μέτρα αποτελούν σίγουρα μια επιπλέον ασπίδα στην θωράκιση των προσωπικών σας αντικειμένων και μπορούν μάλιστα να μειώσουν και το κόστος των ασφαλίστρων ενός συμβολαίου. Πέραν όμως των καλύψεων της κλοπής και της διάρρηξης, υπάρχουν κίνδυνοι όπως για παράδειγμα ο σεισμός, η πυρκαγιά, η πλημμύρα, το βραχυκύκλωμα κ.α. που ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μας παρέχει δαπανώντας ένα αρκετά μικρό ποσό συγκριτικά με το μέγεθος των καλύψεων, που λαμβάνουμε.

Η ασφάλιση της κατοικίας για πολλούς ανθρώπους είναι το ακριβότερο περιουσιακό τους στοιχείο και ο κόπος ετών για να το αποκτήσουν. Για τον λόγο αυτό θα πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή του κατάλληλου για εσάς προγράμματος ασφάλισης κατοικίας, σύμφωνα με τις δικές σας ανάγκες ώστε να αποφύγετε την υπασφάλιση, δηλαδή να ασφαλιστείτε για ποσό μικρότερης αξίας από την αντικειμενική.